Правова визначеність у регулюванні режимів ескроу рахунків неспроможного банку: юридична аргументація в подоланні міжгалузевих прогалин

Анотація

В статті здійснено пошук юридичної аргументації для справедливого захисту прав учасників відносин, які виникають в ліквідаційній процедурі неспроможного банку, включаючи як відносини цивільно-правового характеру за участі власника рахунку ескроу, так і відносини публічного порядку за участі регуляторних органів банківської діяльності. Визначено правову природу відносин щодо відкриття та функціонування рахунків умовного зберігання(ескроу), правовий режим коштів такого рахунку, а також  розмежовано цивільні(приватні) та фінансові(публічні) засади регулювання таких правовідносин, зокрема, в процесі ліквідаційних процедур неплатоспроможного банку.

Досліджено права кредиторів банку – власників ескроу рахунків та обов’язків банку(ліквідатора) щодо їх повернення на предмет дотримання принципу правової визначеності в правовому регулюванні означених відносин.

Зроблено висновок про існування прогалин у нормативному регулюванні відносин щодо виконання зобов’язань за умовами договору рахунку умовного зберігання(ескроу) між банком, володільцем рахунку ескроу та ліквідатором банку, як в спеціальному законі щодо процедури ліквідації банків, яким є Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», так і в підзаконних нормативних актах Фонду гарантування вкладів фізичних осіб і Національного банку України, а саме:  законом, прямо не визначено винятку щодо включення/не включення грошей з   ескроу рахунку до ліквідаційної маси банку; не визначено механізму повернення грошей з ескроу рахунку бенефіціару чи власнику рахунку позачергово безпосередньо ліквідатором банку, у випадку коли банк не виконав зобов’язання по поверненню грошей власнику перед початком ліквідаційної процедури; не визначено зобов’язань банку по депонуванню (збереженню) грошей, які  знаходяться на ескроу рахунках.

Сучасний стан правового регулювання досліджуваних відносин є свідченням порушення принципу правової визначеності. Враховуючи вимоги ч. 2. ст.19 Конституції України, виконання ліквідатором банку, яким є Фонд гарантування вкладів, своїх обов’язків в процедурі ліквідації банків щодо дотримання режиму рахунків ескроу суттєво ускладнюється, а тому потребує  конкретизації законодавцем механізму повернення таких коштів власнику. Запропоновано внести зміни до ч.2 ст.50 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» щодо виключення коштів на ескроу рахунках з ліквідаційної маси банку.